Como sair das dívidas: o plano em 5 passos que organiza sua vida

Dívida pesa além do bolso: tira o sono, gera vergonha e passa a sensação de que nunca vai acabar. O que resolve não é um golpe de sorte, e sim um plano simples seguido com paciência. Sair das dívidas é possível mesmo ganhando pouco, desde que você pare de apagar incêndio e comece a seguir um caminho. Aqui está o plano em cinco passos, do diagnóstico à negociação.

Por que a dívida cresce sozinha

Antes do plano, entenda o inimigo. A dívida com juros — principalmente o rotativo do cartão e o cheque especial — cresce sozinha, mês após mês, mesmo que você não gaste mais nada. É por isso que parece que você paga e o saldo não diminui. O primeiro objetivo é parar essa bola de neve.

Passo 1: coloque tudo na mesa

Não dá para resolver o que você não enxerga. Pegue papel ou o celular e liste todas as dívidas: para quem você deve, o valor, e principalmente a taxa de juros de cada uma. Pode doer ver o total, mas esse é o momento mais importante: é quando a dívida sai do escuro e vira um problema que tem solução.

Passo 2: estanque o sangramento

Enquanto você não parar de criar dívida nova, não há plano que funcione. Isso significa, por mais difícil que seja:

• Guardar o cartão de crédito para emergências reais, ou deixá-lo em casa;
• Não usar o cheque especial como se fosse parte do salário;
• Cortar gastos temporariamente para liberar um valor que vá para as dívidas.

Faça um orçamento rápido (entradas menos saídas) para saber quanto sobra por mês para atacar a dívida. Esse valor é a sua arma.

Passo 3: escolha o método de ataque

Com a lista na mão e um valor mensal disponível, escolha por onde atacar. Há dois métodos consagrados:

• Bola de neve: quite primeiro a menor dívida, pagando o mínimo das outras. Ao zerá-la, jogue aquele valor na próxima menor. A vantagem é psicológica — você vê dívidas sumindo rápido e ganha ânimo para continuar.
• Avalanche: ataque primeiro a de maior juro. Matematicamente você paga menos no total, porque mata o que mais cresce.

Não existe método errado. Se você precisa de motivação, use a bola de neve. Se quer economizar o máximo, use a avalanche. O que não pode é ficar parado.

Bola de neve ou avalanche: qual escolher

Para decidir com clareza, veja os dois métodos lado a lado:

Se você já tentou e desistiu antes, a bola de neve tende a funcionar melhor, porque a sensação de progresso sustenta o esforço. Se o seu problema é matemático e você tem constância, a avalanche economiza mais. O erro é ficar parado escolhendo entre os dois.

Nem toda dívida tem a mesma urgência

Antes de aplicar o método, vale separar as dívidas por consequência. Algumas prejudicam muito mais a sua vida se ficarem em atraso:

• Prioridade máxima: aluguel, água, luz e gás. O atraso aqui gera corte e risco de perder a moradia;
• Alta prioridade: dívidas com juros altíssimos, como rotativo do cartão e cheque especial, que crescem sozinhas;
• Média: financiamentos com garantia (carro, casa), porque o bem pode ser tomado;
• Menor urgência: dívidas antigas já negativadas, com juros parados ou credor mais flexível.

Isso não significa ignorar as últimas, e sim entender o que resolver primeiro quando o dinheiro não dá para tudo. Manter a casa e as contas essenciais em dia vem antes de quitar uma dívida antiga que já está no cadastro.

Passo 4: negocie cada dívida

Aqui mora a maior economia. Dívidas atrasadas quase sempre podem ser negociadas com desconto — às vezes muito grande. Entre em contato com cada credor pelos canais oficiais, explique sua situação e proponha um valor que caiba no seu bolso. Em mutirões de renegociação, os descontos costumam ser ainda maiores.

Antes de aceitar qualquer acordo, confira se a parcela cabe de verdade no seu mês. Uma dívida renegociada que volta a atrasar costuma ficar pior do que antes, porque o desconto se perde e o valor volta cheio.

Algumas orientações que ajudam na hora de negociar:

• Fale sempre pelos canais oficiais do credor, nunca por links recebidos em mensagens;
• Tenha o seu número na cabeça: quanto você consegue pagar por mês sem furar o orçamento;
• Peça o valor à vista primeiro, porque é onde mora o maior desconto, e só depois avalie parcelar;
• Compare o total a pagar, não apenas o valor da parcela;
• Não aceite na primeira proposta se ela não couber; muitos credores melhoram a oferta;
• Exija tudo por escrito e guarde o comprovante de cada pagamento;
• Confirme a baixa do nome depois de quitar.

Os guias de renegociar dívidas no Feirão Limpa Nome e de limpar o nome no Serasa detalham esse processo, inclusive os mutirões que costumam trazer as melhores condições do ano.

O que não fazer

Alguns atalhos parecem solução e afundam ainda mais quem está endividado:

• Pegar empréstimo caro para pagar dívida sem reduzir o juro total. Trocar dívida só compensa se a nova taxa for bem menor, como explica o guia de empréstimo consignado;
• Pagar só o mínimo do cartão indefinidamente, o que joga você no rotativo, o crédito mais caro que existe;
• Recorrer a agiota ou a empréstimo informal, que cobra juros abusivos e traz risco pessoal;
• Pagar “consultoria” para limpar o nome, já que negociar é gratuito e você mesmo faz;
• Ignorar as cobranças, porque a dívida não some sozinha e os juros continuam correndo;
• Contar com um dinheiro incerto para assumir parcelas, como uma venda que talvez aconteça.

Passo 5: monte uma mini reserva para não recair

Parece estranho guardar dinheiro enquanto se paga dívida, mas é o que impede você de recair. Sem nenhuma reserva, qualquer imprevisto — um remédio, um conserto — te joga de volta no cartão. Por isso, separe uma quantia pequena para uma reserva mínima, enquanto paga as dívidas. Ela é o seu seguro contra começar tudo de novo.

Depois que sair do vermelho, transforme o valor que ia para as dívidas em poupança. (Veja o guia de como guardar dinheiro ganhando pouco.)

Sair das dívidas é uma maratona, não uma corrida de 100 metros. Cada parcela quitada é um passo — e o conjunto dos passos é o que te leva à linha de chegada.

Como aumentar o valor que vai para as dívidas

O plano funciona mais rápido quando sobra mais dinheiro por mês. Há duas frentes, e vale trabalhar as duas ao mesmo tempo.

Reduzir gastos. Revise as contas fixas, que são onde mora a economia recorrente: tarifas bancárias, plano de celular maior que o necessário, assinaturas esquecidas, conta de luz alta. Uma revisão dessas costuma liberar um valor todo mês sem exigir sacrifício, como mostram os guias de economizar no plano de celular e de economizar na conta de luz.

Aumentar a renda. Qualquer valor extra direcionado integralmente às dívidas acelera muito o plano. Pode ser um bico no fim de semana, a venda de itens parados em casa ou uma renda extra feita em casa. O importante é que esse dinheiro vá inteiro para a dívida, e não se dilua no consumo do mês.

Some as duas frentes e o prazo para zerar cai bastante. É a diferença entre levar três anos e levar um.

Depois de quitar: não volte para o mesmo lugar

Quitar a última parcela dá um alívio enorme, e é exatamente aí que mora o risco. Muita gente sai das dívidas e, alguns meses depois, está de volta, porque o comportamento que gerou o problema continuou o mesmo.

O que evita a recaída:

• Redirecione o valor das parcelas para a sua reserva, em vez de absorvê-lo no consumo;
• Complete a reserva de emergência até três a seis meses de gastos;
• Use o cartão apenas para o que você pode pagar integralmente na fatura;
• Mantenha a planilha funcionando, porque o controle é o que sustenta o resultado;
• Acompanhe o seu Score de crédito, que se recupera com o tempo e destrava crédito mais barato no futuro.

Resumo

1. Liste todas as dívidas, com valores e juros.
2. Pare de criar dívida nova e descubra quanto sobra por mês.
3. Escolha o método: bola de neve (ânimo) ou avalanche (economia).
4. Negocie cada dívida — atrasadas têm desconto grande.
5. Monte uma mini reserva para não recair.

Com um plano na mão, a dívida deixa de ser um monstro sem fim e vira uma lista de tarefas que você risca, uma por uma, até zerar.